浅橙科技朱永敏:信任成本是社会最大成本,金

2017-09-15 17:49 浏览次数:

9月14日,“服务实体经济——2017中国金融科技未来领袖峰会”在北京双井富力万丽酒店举办。本次活动由产业创新服务平台“亿欧”主办,创新型金融科技公司“浅橙科技”联合主办。

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峰会现场,亿欧联创王彬、宜信高级副总裁陈欢、希望金融CEO陈兴垚、浅橙科技创始人朱永敏、泰康在线首席市场官方远近、易鑫集团COO姜东、钱包生活CEO定胜斌、峰瑞资本创始合伙人李丰等数十位业内人士发表主题演讲。

本次峰会的联合主办方浅橙科技创始人兼CEO朱永敏,发表了主题为《实现普惠金融的下一个赛道在AI》的演讲。针对人工智能、机器学习、大数据等新技术对普惠金融建设的推动意义,朱永敏指出:我国未被传统金融机构覆盖的人群约4亿人,传统金融的线下高成本运营模式成为金融普惠化的现实困境:

1)传统金融线下成本太高,无法满足用户新需求;信用体系不健全,传统风控模型无法支撑次级用户,同时也很难服务次级人群——这形成传统金融的现实困境。。

2)未来的金融服务一定是多元化有层次的,不再两极分化,不再像原来单方面的金融服务过剩。原有的金融服务是单一的,只是面向优质用户,因此导致优质用户的金融服务单方面过剩,而更多的次级用户反而享受不到金融服务。AI正在推进普惠金融,利用AI可以解决运营和服务成本,使得边际成本可控;也提供决策依据,解决线上风控难题,使得坏账可控;同时,移动端的普及也使用户数据的获取不再困难。因此,金融服务的多元化发展成为可能。

3)金融科技服务实体经济,应该从关注每一个微小的个体入手,从“人”入手。同时,金融科技通过建立筛选机制,判断好人、坏人,判断其负债能力和还款能力;改变单一的金融服务模式,提供多元化的金融服务;由下往上搭建社会信用体系;让信用值钱,帮助次级用户享受更加优质的金融服务,对国内信用生态建设具有深远影响。

4)信任成本是社会最大的成本。我们面临一个很大的问题是信用体系不完善,但这也是机会所在,从无到有,我们在做的过程中,一定是通过模型追踪打造出来一个完整的信用,这是在促进整个信用体系的发展,未来可以降低整个社会的成本。

以下为朱永敏的演讲速记,由亿欧编辑整理(有不改变原意的删改):

中国经济发展到这个阶段,其实整个中国经济社会都在发生巨大改革,也存在巨大的机遇和商机。从原来两极分化的商业模式,到现在变成了多元化的社会阶层,包括服务多元化、服务升级、消费升级、产品升级,整个产业已经多元化。

产业多元化意味着基础的金融服务和资本流转、流动是多元化的。对我们这代人来说,这个时间点有一个巨大的商机,就是金融服务的多元化。未来的金融服务一定是多元化的,不再是两极分化。利率是一套的,国家规定的是多少就是多少,而不是民间的那一套,民间是不受监管的。

未来的金融服务一定是多元化有层次的,不再是像原来单方面的金融服务过剩。现在大型企业的金融服务资源是非常丰富的,不管是大型银行、信贷还是保险,都很喜欢服务于大型企业。但是对于中小微企业和中小微的民众,包括无卡人群,中国有7到8亿人群是没有服务的,这是一个很巨大的机遇。

因为我是互联网出身,本身是做基础的,所以我们怎么去做金融服务?为什么我们比别人做有优势?科技金融到底体现在哪儿?为什么用科技金融做?科技金融比传统金融做得更加好或者怎么做有效补充,怎么去服务于原来传统金融服务不到的人群和企业?

现在的大数据和互联网很先进的技术叫区块链、人工智能,这些东西都貌似有很多新的概念。其实从传统的概念来说,我觉得对于金融,核心的理念是抓住两个点:

一是降低获客的成本。传统金融做获客,我之前接触过很多做抵押和银行的业务,其实获客成本是很高的,基本上1000块钱左右。如果额度不高,或低于10万或者5万,他的获客成本就很高——变相来说用户能拿到金融服务的成本不可能低。其实,要解决的是如何应用现在的技术解决获客成本的问题,也是首要问题。

二是利用现在的技术解决风控成本问题。如果能解决风控成本和流量成本,就可以去做更广大用户的金融服务,从而让用户获得优质的金融服务。这就是说要用 “人工智能AI”,可能实际的技术会比较简单或者比较土,与互联网或者AI互联网可以做长尾的效应,这是互联网的特性——长尾的效应而不是头部的效应,长尾效应可以解决基础获客成本的问题。